Con la economía paralizada, el cobro de los bonos del gobierno para mitigar la crisis del coronavirus generó aglomeraciones en los bancos que pusieron en riesgo de contagio a los beneficiarios. Este escenario dejó en evidencia un problema estructural: la brecha en la inclusión financiera, o falta de acceso a los servicios financieros, de los sectores de menores ingresos.

De acuerdo con la Encuesta Nacional de Hogares (Enaho), al 2019 solo cuatro de cada diez hogares peruanos tienen acceso a una cuenta o tarjeta en una institución financiera para resolver necesidades como transacciones, pagos, ahorros, créditos y seguro.

Sin embargo, en medio de la pandemia, tener una cuenta bancaria se convirtió en una necesidad. De los tres millones de peruanos en extrema pobreza y pobreza que recibieron el bono, solo 600 mil tenían cuenta bancaria para cobrar los S/380, según el Ministerio del Desarrollo e Inclusión Social.

La alta informalidad, el analfabetismo financiero, la dificultad para acceder a zonas remotas y la brecha en la infraestructura han dificultado la expansión de estos servicios en el país, según los expertos del Instituto Peruano de Economía.

Para superar estas limitaciones e incluir a los sectores informales, los esfuerzos del sector privado se han enfocado en el acelerado crecimiento de los servicios móviles en los hogares peruanos, a través de las llamadas billeteras electrónicas. Así, es posible realizar transacciones de manera simple, rápida y segura sin necesidad de tener una cuenta bancaria. Solo basta con el DNI.

En 2016, la Asociación de Bancos del Perú lanzó BIM, la primera billetera electrónica del país. Más tarde, buscando cerrar las brechas de las cuentas bancarias, se sumaron aplicaciones como Yape (del BCP), Lukita (del BBVA) y Tunki (de Interbank).

“Si uno pudiera tomar el tiempo de cuánto tardaba ese movimiento de dinero antes, podría darse cuenta de las ventajas. Hoy, con la pandemia, por ejemplo, las personas de distintos sectores sociales han pagado con Yape el delivery, el taxi, el técnico las compras de la bodega, etc”, explica Ruffino Arribas, gerente de Yape.

El objetivo: la digitalización financiera

El Banco Mundial señala que la tecnología financiera digital —y en particular el aumento del uso de teléfonos móviles a nivel mundial— ha facilitado la ampliación del acceso de las pequeñas empresas y ciudadanos difíciles de alcanzar a servicios financieros a un costo más bajo y con menos riesgo.

Las billeteras electrónicas facilitan la vida cotidiana y ayudan a las familias y las empresas a planificar desde objetivos a largo plazo hasta emergencias imprevistas, factores claves para reducir la pobreza e impulsar la prosperidad.

“Incluir a los dos tercios de la población que no está en el sector financiero es una tarea titánica. Pero el mayor reto es la parte cultural: dejar tus billetes y monedas y utilizar tu teléfono para pagar”, afirma Rubino Arribas, de Yape. Sin ir más lejos, la encuesta nacional de capacidades financieras de 2019 —realizada por Ipsos y la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP— señala que el 79.6% de los mayores de 18 años nunca ha utilizado las plataformas digitales para estos fines.

Preguntas cómo “¿Dónde está mi dinero?” “¿A quién le voy a pagar?” o “¿Qué pasa si me roban el celular?” son frecuentes, explica Arribas. Por ello, el BCP realizó webinars’ y capacitaciones presenciales para incentivar el uso del aplicativo, logrando llegar a más de 300 mil negocios, de los cuales 6 mil son puestos de mercado.

Actualmente, Yape cuenta con 3.5 millones de usuarios y espera llegar a 10 millones el próximo año. Todos los meses, 150 mil nuevos usuarios se afilian por primera vez a la aplicación. De estos, aproximadamente el 50% nunca habían tenido una cuenta bancaria antes. Así, desde el sector privado, contribuyen al objetivo con el que se comprometió el gobierno en 2015: garantizar que por lo menos el 75% de los adultos tengan acceso a una cuenta de transacciones para 2021, un reto que solo podrá lograrse si se brindan beneficios reales a los usuarios y la confianza de acercarse a la bancarización.